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星光娱乐场账号注册·行业变迁70年丨虽迟但到的消费金融

2020-01-11 14:08:16

星光娱乐场账号注册·行业变迁70年丨虽迟但到的消费金融

星光娱乐场账号注册,新中国成立以来,特别是改革开放以来,中国经济持续快速增长,成为世界第二大经济体。与此同时,其经济结构发生了深刻变化。经济和社会已经从快速发展转变为高质量发展。回顾推动中国经济增长的因素,被称为推动经济增长的“三驾马车”——投资、出口和内需占国内生产总值的比重——也发生了巨大变化。其中,新中国成立70年来,与内需相对应的居民消费也发生了巨大变化。

中国消费环境和经济的发展变化大致可以分为三个阶段:

1949 -1978年:新中国成立之初,居民消费水平有限,消费支出主要用于食品和服装。1978年,城乡居民恩格尔系数分别达到57.5%和67.7%。

在此期间,居民缺乏可投资资金,经济增长主要由一般消费驱动。1952年,最终消费率高达78.9%,资本形成率为22.2%,商品和服务净出口为负。当时,消费金融的概念仅仅是基于居民满足生活需求的消费行为。由于可支配收入有限,与当时美国消费金融特别是信用卡的快速发展不同,中国的消费金融环境仍处于不发达状态。

1978 -2009年:改革开放以来,随着生产力的发展和居民生活水平的提高,中国的投资、消费和出口需求都迅速增长。特别是中国加入世贸组织后,投资和出口的拉动作用显著增强。然而,随着居民消费水平的不断提高,消费升级的趋势已经开始显现。恩格尔系数的急剧下降是最明显的指数变化。城镇居民恩格尔系数下降到36.5%,农村居民恩格尔系数下降到41.0%。

随着可支配收入的增加和必需品投资的减少,居民消费开始呈现多元化发展,中国消费金融产品也逐渐开始发展。1981年,中国银行开始在全国六个省市开展信贷业务。1985年,中国银行推出了中国第一张信用卡,为中国的信用消费市场打开了大门。

由于我国信用报告体系发展不完善,银行发展战略保守,风险控制过程复杂,信贷门槛一直很高,能够享受这种服务的人群并不占大多数,也没有办法实现用户的下沉。

在信用卡发展之初,信用卡没有芯片和磁条,所以他们需要与银行电话通信来验证信息。本行将从现有用户中选择信用水平好、消费水平一定的用户,并推荐信用卡。然而,与目前的信用卡产品不同,当时,在发卡银行规定的信用额度可用于消费之前,必须在信用卡账户中保留一定数量的准备金。

这种产品模式导致用户体验差,交易周期长。然而,在消费金融发展的早期,它确实对中国消费经济起到了一定的推动作用,并逐渐成为一种新的结算方式,开始被各大银行推广。

改革开放后,金融体系逐步完善,银行业是金融资产构成的主导力量。

2009 -2019年:2008年11月,温家宝总理在国务院常务会议上提出“刺激消费,扩大内需”,以增强消费对经济增长的刺激作用。随着经济下行压力的增加,工业增长,投资价值持续下降,刺激消费成为稳定经济的支柱。

从2009年到2018年,中国经济结构发生了巨大变化。最终消费对国内生产总值增长的贡献率从56.1%上升到76.2%,资本形成对国内生产总值增长的贡献率从86.5%下降到32.4%,2011年被消费贡献率超过。国民经济的增长正在实现从投资驱动向消费驱动的转变。消费的基本作用得到充分发挥,内需对经济增长的贡献率不断提高,需求结构逐步合理化。

在恩格尔系数持续下降的背景下(2018年城乡居民恩格尔系数分别降至27.7%和30.1%),通过过去十年中国社会消费品零售总额的变化,可以发现刺激消费政策的效果是明显的。十年来,中国社会消费品零售总额年复合增长率达到12.40%,居民潜在需求空间和潜在消费能力得到释放。

值得注意的是,2009年中国开始鼓励消费金融公司发展,出台了《消费金融试点管理办法》,明确规定银监会为审批责任,并在全国四个城市开展了消费金融试点项目。由于该政策的积极影响,2010年在四个试点城市设立了四家特许消费金融机构,试点范围将于2015年扩大到全国。截至2019年7月,中国共有27家消费金融公司获得批准,其中已开业的24家消费金融公司中有13家由城市商业银行牵头。

中国消费金融的供给方结构已经开始多元化。除了特许消费金融机构之外,互联网的不断普及也伴随着互联网消费金融公司的蓬勃发展。2012年是互联网金融发展的第一年,开启了互联网时代新的金融生态。借助新技术,消费金融可以在服务于更广泛人群的同时,不断与消费场景沟通,改善用户体验,优化控风流程,打破曾经制约其发展的瓶颈,真正实现用户下沉。

2015年,国家开始以政策为导向,促进互联网金融健康发展。除了供应方角色的多样化,消费金融产品也变得个性化和多样化。以电子商务平台、零售企业、互联网金融公司和其他参与者为补充力量的消费金融体系也催生了许多创新的消费金融产品和服务。基于互联网金融业务,大数据信用报告被提升为央行个人信用报告信息的补充。

展望:回顾中国消费金融发展的70年历史,日益开放的金融环境为消费金融带来了许多发展机遇和探索创新空间。随着金融机构的多元化、金融产品的多元化和金融科技的普及,整个消费金融业都在以实现真正的普遍金融利益为目标而发展。

该行业的爆炸性增长也暴露出许多问题:信用风险、共同债务风险、监管套利、暴力收集、数据保护等问题也在竞争中相继出现。新的资本管理法规和各种政策的出台,也将更加以消费者为导向的消费金融时代带入了一个成熟的发展阶段。随着金融科技在各种金融服务中所占比重的不断增加,科技能力将成为未来企业的核心竞争力,也将成为改革消费金融市场的重要因素。

新中国成立70年来,消费发挥了重要作用。为了让居民享受便利和可获得的包容性金融服务,消费者金融公司作为见证人,也将在未来十年承担更多责任。

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